Crédito Pessoal
com Débito em Conta
Um novo crédito pessoal para quem já é aposentado pelo INSS — pago por débito em conta via Pix, sem depender da margem consignável.
.png)
O produto
O que é, para quem é feito e em que ele se diferencia do consignado tradicional.
Fluxo de contratação
Passo a passo real da tela, do CPF até a autorização do cliente no app do banco.
Motor de regras & regras de negócio
O que aprova ou reprova uma proposta, e os pontos que exigem atenção do atendente.
Sistemas, glossário e resumo
Quem participa por trás da tela e os termos que você vai ouvir no dia a dia.
Um empréstimo pessoal pago sozinho, todo mês
A parcela é debitada automaticamente da conta do cliente assim que o benefício do INSS cai — via Pix Automático (mensagem PAIN009 ao banco do cliente). Não passa pela averbação do INSS/Dataprev.
Exclusivo para aposentados
Só prossegue se a situação empregatícia cadastrada for "aposentado" — pensado para quem já esgotou a margem consignável do INSS.
Simulação antes do cadastro
Diferente do consignado, aqui o cliente simula primeiro — o cadastro completo só acontece depois.
Seguro é permitido
Por não operar no ecossistema Dataprev/INSS, o produto pode oferecer seguro atrelado — o que a IN-138 proíbe no consignado tradicional.
Em que ele é diferente do consignado?
Consignado tradicional
- Cobrança: desconto direto no benefício (Dataprev).
- Depende de margem consignável disponível.
- Venda de seguro não é permitida (IN-138).
- Primeiro passo: cadastro completo.
Crédito Pessoal · Débito em Conta (PIX)
- Cobrança: débito em conta, via Pix, após o repasse do benefício.
- Não depende de margem consignável.
- Venda de seguro é permitida, opcional.
- Primeiro passo: simulação rápida.
Atendente digita o CPF do cliente no sistema.
Consulta de CPF
O sistema valida o CPF e busca o cliente na base — checando se existe cadastro e se o benefício está ativo.
Só prossegue se a situação empregatícia cadastrada for "aposentado". Assalariado, empresário ou outros vínculos não têm consulta dentro deste fluxo.
Cliente já aparece com produto pré-aprovado, valor em torno de R$ 500.
Pré-aprovação e seleção do produto
O motor de regras já avaliou o cliente em segundo plano e devolveu um valor pré-aprovado, exibido em card — basta clicar para simular.
O valor exibido já passou pela sequência completa do motor: dados cadastrais, relacionamento com a Ágil, validação de benefício e birôs de crédito.
CPF, nascimento e valor solicitado já vêm preenchidos automaticamente.
Simulação
CPF e nascimento pré-preenchidos; valor solicitado é editável. Número de parcelas e seguro (pré-marcado) ficam a critério do cliente.
A data do 1º vencimento não é escolhida pelo atendente — é calculada automaticamente pelo calendário oficial de pagamentos do INSS.
Dados bancários aparecem sozinhos: banco, agência, conta e dígito.
Dados bancários
O banco, a agência, a conta e o dígito onde o cliente recebe o benefício vêm preenchidos automaticamente pela consulta feita no início do fluxo.
Dados bancários e de benefício seguem prioridade Dataprev → Vanguard — nunca digitação manual, para evitar erro humano.
Tela de cadastro específica do produto — sem campos de RG ou UF.
Cadastro do cliente
Como o cliente já está na base, os campos vêm preenchidos — o atendente só completa o complemento do endereço e finaliza.
É obrigatório anexar o extrato bancário do INSS (app Meu INSS) — usado depois pela mesa de análise para conferir dados e valor do benefício.
Cliente recebe uma notificação no app do próprio banco e autoriza o débito da parcela.
Autorização no app do banco
Ao enviar o contrato, o cliente recebe uma mensagem da própria instituição financeira dentro do app dela — e autoriza ali o débito da parcela em conta.
A solicitação vai ao banco via mensagem PAIN009. Se o cliente não autorizar no app, a proposta não fica pendente — é cancelada.
Cliente aposentado, mas sem consulta IN138 ativa no sistema.
Quando o cliente não tem token válido
Nem todo cliente aposentado tem uma consulta interna (IN138) já ativa. Nesse caso, o benefício não vem pré-carregado — o sistema busca em outra fonte.
Validação em cascata: primeiro a base interna IN138; se não encontrar, consulta o birô externo Vanguard — só então, se necessário, os birôs pagos (SCPC/SCR/SPC).
O que acontece antes da tela aparecer
Uma sequência de verificações roda em segundo plano assim que o CPF é consultado. Se uma regra não é atendida, a proposta é negada e o motivo fica registrado.
- Dados cadastrais — idade, UF, situação e vínculo empregatício compatíveis com as regras de aprovação.
- Relacionamento com a Ágil — contrato ativo e histórico de pagamentos dentro da faixa parametrizada.
- Validação de benefício (cascata IN138 → Vanguard) — confirma aposentadoria válida antes de qualquer consulta paga.
- SCPC, SCR e SPC Brasil — birôs de crédito externos, avaliados só depois da etapa anterior confirmar o benefício.
Pontos que geram dúvida na ponta
Data automática
O 1º vencimento segue o calendário oficial do INSS 2026 — não é escolhido pelo atendente nem pelo cliente.
Seguro opcional
Vem pré-marcado na simulação, mas pode ser desmarcado pelo atendente antes de prosseguir.
Juros mais altos
Taxa em torno de 20% ao mês — reflete o risco maior de um crédito sem desconto garantido em folha.
Extrato do INSS
Anexar o extrato bancário (app Meu INSS) é obrigatório — sem ele, a mesa de análise não confere a proposta.
Os nomes que você vai ouvir por aí
IN-138 (regulatória)
Instrução normativa do INSS que proíbe venda de seguro no consignado tradicional.
IN138 (registro interno)
Não confundir com a de cima: é a consulta interna que confirma aposentadoria válida do cliente.
Averbação
Registro do contrato junto ao INSS — este produto não passa por isso.
Mais crédito, mais simples,
para quem já é aposentado
- Simulação rápida, cadastro simplificado e pagamento automático via Pix.
- Toda a validação de benefício e dados bancários acontece nos bastidores — o atendente só confere e segue.
- Dúvida na ponta? Fale com o time do produto.